多家银行中长期大额存单“断货”，银行3年期、5年期大额存单停售了吗？

多家银行中长期大额存单“断货”，银行3年期、5年期大额存单停售了吗？
  近日，一则“招商银行不再新发3年期、5年期大额存单额度”的消息引发市场关注。为此，记者致电该行的官方客服求证。相关工作人员回应称，目前，3年期、5年期大额存单只是暂时没有额度，并不是停售。
  大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，通常情况下个人20万元起投，期限从1个月至5年不等。一直以来，由于银行大额存单安全稳定且收益较优，广受客户追捧。但如今，大额存单的利率优势已不再。一方面，去年至今，存款利率经历了多轮下调，大额存单利率也一降再降。另一方面，有银行主动调整大额存单期限结构，两年期以上的大额存单“缺货”或停售。
  中国银行广州地区一位客户经理表示，“5年期大额存单已经很久没有公布额度了。”目前客户在App上无法看到5年期大额存单的选项，需要客户到网点申请加入“白名单”，才能查询5年期大额存单额度，5年期大额存单利率为2.4%，3年期的大额存单利率为2.35%。
  平安银行北京地区某支行客户经理表示，该行20万元起存的3年期大额存单利率为2.5%，5年期大额存单已无额度；而1万元起存的3年期定期存款利率为2.6%，存在利率倒挂。
  北京银行的客户经理介绍，大额存单目前最长是一年期，没有2年期、3年期、5年期产品。中长期大额存单停售的主要原因是未来或许还要降息，所以银行不愿意做利率高且时间长的定期存款，尤其是2年、3年的大额存单。
  中信银行的客户经理表示：“从今年开始，我行已经没有发行2年期以上的大额存单。”
  江苏银行的客户经理也表示：“我行的大额存单已经停售一段时间了。”
  而当前仍有额度的大额存单利率相较定期存款并无优势。例如，建设银行3年期大额存单有额度，不过利率与3年期的普通定期存款一样，均为2.35%。
  登录中国农业银行、广州银行、兴业银行、民生银行App可以发现，3年期大额存单有的已经售完，有的额度还充足，但5年期大额度存单已无选项。兴业银行一位客户经理表示，目前3年期大额存单已无额度，但3年期定期存款利率可达2.6%，仅比大额存单低5BP。
  近日，招商银行暂停新发3年期、5年期大额存单引来关注。
  登录招商银行App看到，大额存单（20万元起步）一栏确实已经不见3年期、5年期的大额存单业务的踪影。目前，在售的最长期限的是到期付息、可转让的2年期大额存单，利息为2.15%。需要注意的是，去年招商银行的3年期大额存单的利率曾达到2.9%。
  此举并非表明招行与长期定存告别。记者发现，在“定期存款”栏目中的“整存整取”，依然有3年期、5年期产品，其中3年期利率1.95%，5年期利率2.00%。从整体看，“零售之王”的定存类产品中，比较难觅2.5%以上利率“踪影”。
  对此，招商银行对媒体表示，目前客户存款意愿较强，银行流动性相对充裕，但资产端投放相对乏力。这种情况下，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差，如控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度。
  另外，招商银行表示，目前可能只是暂时停发，银行压降成本较高的中长期定期存款或存单并不是无限度的，会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。
  长期以来热衷于揽储的银行，为何纷纷抛弃吸金利器——长期限大额存单？
  正如上述招行的理财经理所言，银行面临超额储蓄和贷款投放难的问题，给营收带来了极大压力。银行超额储蓄是因为相对贷款而言，存款太多了。银行的主要收入来源在于息差，通俗来讲，一手从居民和企业获得存款，一手将资金贷给企业和个人。拿到了存款但贷不出去，银行的利润就会被压缩。银行的存贷比这一指标可以准确地反映出这一问题。
  从招行的数据来看，其存贷比确实已经处于较低的区间，2023年财报显示，其存贷比为78.99%，在目前已公布财报的股份行中处于最低水平，兴业银行、民生银行、中信银行是目前存贷比最高的三家银行，分别为104.96%、101.55%、100.93%；平安银行、光大银行、浙商银行的存贷比分别为98.82%、92.77%、87.74%。
  整体来看，农商行和国有大行的放贷压力是最大的。存贷比最低的是邮储银行，为58.39%；其次是三家农商行——无锡银行、瑞丰银行和渝农商行，分别为73.68%、75.22%、75.51%。国有行中，工商银行和农业银行的存贷比也在80%以下，分别为76.70%和78.26%。
  除了贷款难之外，银行最喜欢的活期存款也在减少。一般情况下，更多的活期存款意味着更低的负债成本，而银行面临的问题是定期存款过多。中国银行副行长张毅在业绩发布会上指出，当前存款的定期化、长期化的趋势特征比较明显，长期的定期存款产品占比有所上升，同时市场竞争也加剧了成本下行的动能。
  其实，在同业中，招商银行的定期存款占比还是处于较低水平的，企业和个人定期存款占总存款的比例仅为44.67%，在截至4月8日已经公布年报的A股21家上市银行中最低。而重庆银行、渝农商行、邮储银行、常熟银行的这一比例都在70%以上，分别为76.30%、72.30%、71.12%、70.50%。股份行中，民生银行和平安银行这项占比较高，分别为68.54%和64.98%。